페삭 벤슨 기자 • 2025년 5월 19일
예루살렘, 2025년 5월 19일 (TPS-IL) — 월요일에 발표된 이스라엘의 한 연구에 따르면, 인공지능은 메시지가 적절하고 사용자가 응답할 수 있는 상황이라면 소비자들이 초과 인출 수수료를 피하도록 도울 수 있다.
히브리 대학교와 금융 소프트웨어 회사 인투잇(Intuit)의 연구는 미국과 캐나다에서 인기 있는 개인 금융 앱인 민트(Mint)의 39,000명 이상의 사용자를 대상으로 한 실제 실험에서 확실한 증거를 제시했다. 이 연구는 전략적으로 시기적절하고 신중하게 작성된 AI 생성 이메일 알림이 사용자가 은행 계좌를 초과 인출할 가능성을 줄일 수 있는지 여부를 테스트했다.
연구 공동 저자 중 한 명인 히브리 대학교 경영대학원 학장이자 오를리 사데 교수는 “우리 연구는 AI 기반의 맞춤형 커뮤니케이션이 재정 행동에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다는 증거를 제공하지만, 접근 가능하고 실행 가능해야 한다”고 말했다. “간단하고 시기적절한 메시지는 사람들이 더 나은 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있지만, 더 어려운 재정 상황에 있는 사람들을 위한 더 광범위한 시스템적 장벽도 고려해야 합니다.”
동료 검토를 거쳐 Management Science에 발표된 결과는 주목할 만했다. 기본적인 알림조차도 초과 인출 사례를 줄였다. 가장 효과적인 메시지, 즉 잠재적 손실을 강조한 메시지는 다음 주에 초과 인출을 9% 줄였다. 평균적으로 사용자는 간단하고 시기적절한 알림을 받는 것만으로 4개월 동안 25달러를 절약했다.
이 연구는 또한 중요한 한계를 드러냈다.
중산층 이상의 소득과 괜찮은 신용 점수를 가진 사용자가 가장 혜택을 볼 가능성이 높았다. 반대로, 유동성이 낮거나 신용 한도가 꽉 찬 개인과 같이 재정적으로 취약한 사용자는 반응이 훨씬 적었다.
이 실험은 AI 모델을 사용하여 사용자가 곧 초과 인출 수수료를 발생시킬 수 있는 시점을 예측했다. 플래그가 지정되면 사용자는 여러 유형의 알림 이메일 중 하나를 받았다. 이러한 메시지는 복잡성과 어조가 다양했다. 일부는 이득을 강조(“돈 절약”)했고, 다른 일부는 손실 방지에 초점(“초과 인출 수수료 방지”)을 맞췄다.
손실 프레임 메시지가 긍정적인 메시지보다 훨씬 더 효과적이었으며, 이는 손실 회피의 힘에 대한 오랜 행동 과학 이론을 강화했다. 그리고 결정적으로, 메시지가 단순할수록 더 잘 작동했다.
연구의 또 다른 공동 저자인 인투잇의 다니엘 벤-데이비드는 “이것은 단순히 사람들에게 알리는 것이 아니라 실제로 행동을 변화시키는 커뮤니케이션을 설계하는 것”이라고 말했다. “우리는 단어 선택의 미묘한 차이조차도 누군가가 조치를 취할지 아니면 메시지를 무시할지에 영향을 미칠 수 있다는 것을 보았습니다.”
이러한 발견은 은행, 핀테크 회사 및 정책 입안자들에게 실행 가능한 통찰력을 제공한다. 금융 도구를 설계하는 회사의 경우 사용자 커뮤니케이션의 작은 조정이 측정 가능한 영향을 미칠 수 있음을 시사한다.
그러나 이 연구는 또한 경고 신호를 보낸다. 즉, 이미 어느 정도 재정적 여유가 있는 사람들에게는 이러한 권고가 가장 잘 작동한다는 것이다.
사데는 “기술과 행동 과학이 함께 많은 일을 할 수 있지만, 포용성을 염두에 두고 설계되었는지 확인해야 한다”고 말했다. “그렇지 않으면 가장 도움이 필요한 사람들은 여전히 뒤처질 수 있습니다.